“近年來，商業銀行積極落實‘六穩’‘六?！ぷ?，普惠金融實現了‘增量、擴面、降價’。同時一些商業銀行反映仍存在一些制約普惠金融進一步深化發展的瓶頸?！比涨?，中國銀行業協會黨委書記邢煒在2022年清華五道口全球金融論壇上表示，當前，數字普惠模式為破解小微企業融資難題提供了有效路徑。

普惠金融尤其是針對小微企業的金融服務，是銀行服務實體經濟的重要體現。通過數字技術的應用，今年以來，銀行業不斷提升數字化普惠金融的覆蓋面，將金融科技作為發展普惠金融業務的“金鑰匙”。

數字“鏈”接企業上下游　提供產業升級新動能

“疫情反復讓我們經營壓力倍增，加上促銷季來臨，急需備貨資金，借助興業銀行數字供應鏈產品，我們成功獲得300多萬元的貸款額度?！币患椅ㄆ窌献髌髽I負責人說道。

聚焦產業鏈客戶結算場景，興業銀行以數據為核心生產要素，創新推出數字供應鏈金融產品，通過“線上化交易數據傳遞+智能化模型審批”，助力產業鏈上下游中小企業融資跑出“加速度”。

今年以來，面對國內疫情多點散發的復雜嚴峻形勢，銀行業不斷完善數字供應鏈產品服務體系，加大核心企業供應鏈上下游的金融支持力度，以實際行動助防疫、保供應、穩民生。

“供應鏈金融是做好小微業務的一個核心。供應鏈的資金不僅是一個閉環，而且在一個供應鏈條中，通過核心企業、平臺或上下游，可以形成應收賬款或存貨的網絡狀結算關系?！痹诒姲钽y行行長程峰眼中，供應鏈金融是緩解中小企業融資困境的重要抓手，也為促進實體經濟發展和產業升級提供了源源不斷的新動能。

工商銀行積極落實支持實體經濟發展，以科技金融賦能產業鏈、供應鏈重構升級。日前，工行北京分行聯合京投公司，圍繞生產、制造、運營中產業鏈供應鏈融資發展需求，探索打造地鐵建設供應鏈金融服務新模式。

該模式將因疫情和發展導致的上下游之間形成的應收應付賬款等“三角債務”，轉化為企業的標準化電子承諾付款憑據，在平臺上借助數字化手段實現標準拆分、流轉、融資等功能，幫助企業有效提高產業鏈整體運轉能力。

“供應鏈金融涉及的企業經營信息體量龐大、種類繁多且實時變動。數字技術能幫助金融機構優化信息獲取，并降低信息獲取和處理成本?！敝袊y行研究院主管級高級研究員李佩珈對《金融時報》記者表示，對商業銀行來說，未來應把握技術變革趨勢，繼續強化數字技術在供應鏈金融中的應用。

金融服務“碼上辦”　數字普惠“不打烊”

線上申請、智能審批、快速到賬，銀行的數字普惠服務，讓小微企業融資變得更加簡單。

為保證疫情防控期間金融服務不間斷，各家銀行開始探索無接觸、線上化、智能化的數字普惠金融服務體系，通過金融業務的“碼上辦”，實現了小微金融服務“不斷檔”。

“真沒想到，這么短的時間就給我們辦好了，這筆貸款真是及時雨?！苯K省徐州市民武先生對江蘇銀行感激地說。

武先生是徐州某農資經營公司負責人，疫情防控期間，武先生的公司急需資金采購一批農用物資。通過該行線上的“隨e融”小程序，江蘇銀行徐州分行幫助武先生成功發起了“農戶經營貸”申請。武先生當天就獲批了30萬元經營貸款，并在線上完成支用，其農資經營公司的采購工作也得以順利開展。

作為科創金融“先行者”，如何借助科技力量，提升小微金融服務質效，也一直是北京銀行重點探索的方向。

今年以來，北京銀行面向具有自主知識產權的科創企業，推出了業內首個運用知識產權大數據進行自動化審批的線上信用貸款產品——“科企貸”，這標志著該行在科創金融線上化進程中又邁出了重要一步。

據悉，“科企貸”為科創企業提供專屬線上化融資服務，具有科創專屬、線上申請、自動審批、隨借隨還、優惠利率、信用方式等特點，可向符合條件的科創企業提供最高300萬元信用貸款支持。截至目前，北京銀行已累計通過“科企貸”產品為185戶科創企業提供授信累計超過4億元。

“銀行利用數字化手段可以讓小微企業通過線上渠道獲得金融服務。同時，隨借隨還的方式有助于降低小微企業的信貸資金成本?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《金融時報》記者表示，未來，銀行業要更多利用金融科技手段進行產品和服務創新，更好地服務小微企業客戶。

打造“線上+線下”風控體系　提升小微金融服務質效

“廣泛引入征信、稅務、發票、工程等多維度數據，依托大數據金融科技手段，實現數據標準化管理和應用?！编]儲銀行相關負責人表示，該行升級了智能化風控體系，構建了貸前客戶精準畫像、精準營銷等模型，推動實現客戶風險精準識別，不斷提升小微金融服務質效。

對于銀行業來說，觸達小微企業是提供金融服務的基礎，而風控是不可忽視的核心要素。面對市場波動、競爭加劇等諸多挑戰，商業銀行應該如何平衡風險和效益之間的關系，從而更有效地支持實體經濟發展，成為銀行信貸業務的重點。

隨著數字經濟時代加速到來，銀行風控管理的變革創新也備受關注。近年來，小微企業信貸的風控技術也在數字化發展中得到了有力支撐。

建設銀行打造了“政策+技術”的普惠金融風控工具箱，應用智能風控體系，整合前中后臺政策、制度、數據、工具，建立普惠業務重點問題庫，持續完善監控預警、風險排查、客戶評分、反欺詐等風險控制技術工具。

據悉，2021年，建行風險預警系統對小微企業不良客戶預警覆蓋率超過80%；風險排查系統自動排查7897.12萬筆線上業務，有效攔截問題業務35.71萬筆。

目前來看，在數字化風控體系建設上，國有大型商業銀行已經取得了一定的進展，然而對于大多數中小銀行來說，數字風控技術依舊處于探索階段。

“中小銀行的數據風控能力還比較薄弱，較多地依賴風險名單，在風控模型、先進風險決策系統的建設以及應用機器學習于風控算法上面還不夠，對場景的理解還不夠深刻，較難以把握和控制互聯網渠道的風險?！苯K蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《金融時報》記者采訪時表示。

孫揚建議，中小銀行應將線上與線下風控相結合，用線上場景化、匹配客戶生命周期的風控模型，結合線下有經驗的客戶經理，充分研究行業、研究區域，提升風險管控水平。

責任編輯：韓希宇