2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　作者單位：嵐山農村商業銀行黃墩支行

　　根據有關部門統計，在整個人類文明歷史的全部數據中，有90%以上是僅僅在過去兩年內產生的，并仍以每兩年翻一番的速度增長。與此同時，在商業銀行信息化建設和電子銀行業務的不斷發展中，與銀行業務相關的數據量也以前所未有的速度增長。然而，在激烈的互聯網競爭環境中，中國銀行業的危機意識不斷增強，商業銀行在建設“大數據”平臺以提升自身信息化能力上倍感壓力，如何在大數據時代提高信息化建設和服務能力，已成為商業銀行解決信息不對稱和銀行脫媒現狀的的關鍵，也是我國商業銀行可持續發展的必經之路。

　　一、銀行業大數據時代的到來

　　大數據時代是人類發展史上又一次里程碑式的變革，美政府公布的大數據（BigData）研發計劃是時隔近20年來美國政府宣布信息高速公路計劃后的又一重大科技發展部署。無獨有偶，很多國家也已將“大數據戰略”上升為國家意志，把數據定義為“未來的新石油”，并將擁有大數據的規模和運用大數據的能力看作綜合國力的重要組成部分。因此，“大數據”引領時代發展已成為當今世界的共識，正成為與物質資產和人力資本相提并論的重要生產要素。大數據作為當科技創新的催化劑在改變著各行各業的生產方式的同時，也在潛移默化中影響著銀行業務的發展模式。未來大數據技術的發展也必將深刻影響商業銀行在經營方式、組織架構、業務流程、管理模式的方方面面。

　　第一，大數據的不斷發展勢必會橫向擴大銀行業務的發展空間，拓展銀行業務發展渠道。目前，我國商業銀行服務模式單一，產品服務同質化。但是，隨著互聯網技術的不斷發展，銀行為客戶提供了多種多樣的銀行業務辦理媒介，從ATM機、POS機、網上銀行、手機銀行，再擴展到與互聯網電商平臺緊密相關的網上支付等銀行業務新媒介。隨著商業銀行業務數據的不斷積累和大數據技術的逐漸成熟，銀行業務的空間將逐漸被拓展，銀行業務營銷渠道也將逐漸被增加。新生的銀行業務媒介的不斷拓展了銀行業務發展的新途徑，也助推了“新型客戶”的形成，這也同時要求銀行應提供更加多元化的金融產品和服務。

　　第二，大數據時代是商業銀行戰略轉型的重要契機，也是解決銀行信息不對稱和脫媒現象的關鍵。大數據時代的到來是人類歷史的又一次“工業革命”，未來對數據的占有和控制將成為陸權、海權、空權之外的另一種國家核心資產?，F代化的商業銀行是經營資金和信用的企業，數據和資源就是商業銀行的血脈，充分的利用這些數據資源可以制定自己的發展戰略，搶占發展先機，提升自己的競爭力。就目前而言，商業銀行自身已經積累了大量客戶數據和交易數據，充分的利用這些數據不僅可以準確地的為用戶提供更加精準化的服務，也能提高商業銀行的管理水平和核心競爭力。

　　二、大數據背景下未來銀行發展思路

　　目前，大數據滋生的新型金融業態正在蓬勃發展，跨界競爭正在影響和改變著金融業發展格局。大量的互聯網企業借助大數據、互聯網等信息技術，跨界涉足金融行業并試圖在金融領域分一杯羹。雖然商業銀行在基礎設施和數據分析處理方面積累了一定的經驗，但是商業銀行信息化思維滯后，賴以存在的基礎逐漸減弱，在大數據背景下與之產生的信息化風險也在逐漸增強。新的時代背景和經濟形勢下對商業銀行的科技水平和運營理念提出了更高的要求，這樣才能順應大數據時代新型商業銀行的發展潮流。

　?。ㄒ唬┺D變傳統思維方式，踐行大數據思維

　　經過多年的積累，商業銀行在數據分析領域積累了一定的經驗，已經具備了實施大數據的基本條件。但在思維方式上，商業銀行應從傳統以網點業務為中心轉變到以銀行數據為中心。通過大數據技術手段實時處理海量業務數據，分析和挖掘隱藏在數據背后的潛在信息，以客戶為向導優化資源配置、改善服務質量、提升經營效率，以高度智能化的方式服務客戶。在未來銀行的經營管理中，也應該用“大數據”說話，通過“大數據”治行，把真實有效的數據轉化可供經營管理工作的依據，為銀行自身提供更加精確化和實時的決策信息支持。

　?。ǘ┙祿}庫，完善基礎設施建設

　　目前，海量數據的存儲和查詢優化是商業銀行面臨的一個亟待解決的問題。傳統的通過升級數據中心和批量處理數據的方法使得整個系統變得越來越臃腫，并不能從根本上解決海量數據快速處理，也不能為大數據技術提供健壯有力的支撐。因此，銀行亟須建設新一代基礎環境，即支持“大數據”的數據倉庫系統，這也是解決商業銀行在系統集成、查詢優化、新業務擴展以及新客戶定向服務的關鍵所在。

　?。ㄈ┓e極與電商平臺開展“外聯”戰略合作

　　商業銀行需積極與電商平臺、移動社交網絡等開展合作，共享客戶在電商平臺的消費數據和社交網絡平臺的個人信息，以便更加精準的定位不同客戶需要的金融服務。電商平臺也可通過交易記錄、用戶評價等信息向銀行推薦有貸款意向的企業，銀行根據這些信息并結合一定的考核方法來確定企業信譽水平，評定授信額度。未來的金融形態必定是線上線下相整合的智能化金融服務模式，即所謂的“智慧銀行”?！爸腔坫y行”最終打破傳統的以銀行網點為中心的服務限制，轉向以客戶為中心，通過利用大數據和云計算的技術方法，使金融資源得到最優化的配置，為不同客戶提供個性化產品和服務，使客戶獲得最佳的客戶體驗。

　?。ㄋ模┣袑嵕S護數據安全，防范安全隱患

　　大數據時代在為銀行帶來寶貴信息資產的同時，也帶來了新的安全隱患。銀行網上業務的不斷拓展衍生了新的數據管理風險隱患。一些金融系統本身相對比較脆弱，加上互聯網中各類病毒木馬程序使得金融信息網絡在與外界公共網絡互聯時也必定會增加金融信息系統的安全隱患。同時，金融信息系統所使用的一些基礎設備本身具有一定的安全隱患，這也加劇了金融數據流出的風險。另外，銀行從業的人員應嚴于職守，杜絕利用業務系統漏洞威脅銀行資金安全的行為，減少人為操縱的的風險。就銀行本身而言，應該建立比較完善的風險管理制度和信息安全應急處置機制，提升金融信息系統預警、應急處置和恢復能力，降低信息系統技術風險，保障銀行業務的連續穩定運行，最終確保這些關系國計民生的金融數據的安全。

　　三、結束語

　　雖然在大數據時代商業銀行將遇到更廣闊的發展空間，但只有思維和理念轉換為實際行動才能夠真正的創造價值。中國的商業銀行應在“數據治行”理念指引下，加快人才隊伍建設和技術成果轉化及推廣，建設“智慧銀行”，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務，最終推進商業銀行業的快速轉型升級和可持續發展。

責任編輯：王超