2015年6月-9月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國近70家銀行發起“2015未來銀行”征文活動。以下為熱心網友通過網絡渠道投來的稿件。

　　余額寶的出現真正開始了互聯金融的熱戰，P2P融資平臺、眾籌等早已出現但現在才成為大眾口中的熱詞，這都意味著一場風暴的到來?！盎ヂ摼W+金融”的變革真正完成的時候第一個消滅的是現在的傳統商業銀行。未來的銀行一是互聯網銀行，二是已被消滅。這不是危言聳聽，這是一個可預見的未來。

　　現在人頭濟濟的物理營業廳在未來的二十年內會慢慢消失，因為伴隨著貨幣電子和移動支付的發張迅猛，更重要的是人口的更替，20年后社會中堅力量是現在的80、90、00后，這幾代人已經離不開互聯網，虛擬營業廳的需求遠遠大于物理，所以現在的銀行應該做好準備，從現在的大量營業廳到ATM為主的無人營業廳再到完全的互聯網化的虛擬營業廳。這正如網店的興旺導致實體店的困窘。

　　傳統商業銀行面對這個浪潮，有兩種模式可以完成轉型避免被消滅甚至引領潮流。第一個是封閉，你沒看錯在互聯網追求開放的時候，封閉一樣可以走向成功。正如現在的蘋果，所以我稱這種為”蘋果模式“。但這種模式只適用于在現在大型的而且領導人有走在時代前端的眼光商業銀行上。封閉要成功就要整合所有的資源，支付、投資、融資每個環節都要做到極致，要給客戶全套的服務，讓客戶產生依賴。要做到全套服務就要混業經營，雖然現在表面是禁止，但實際上以集團的形式存在著，光大集團、中信集團、平安集團都是混業經營，但隨著金融的改革未來混業經營就可以光明正大的存在，現在證監會都研究向銀行頒發證券牌照。其實很多企業現在都在做封閉，所謂的“生態圈“其實就是一個大的封閉系統。接下來我介紹一下對整合投資、融資、支付三種服務的一些想法。

　　對于“蘋果模式”手機銀行的存在價值尤其巨大，它是客戶進入生態圈的入口，所以設計要有個性不要像現在一樣給人的感覺就是在推銷自己的產品而已，除了基礎的投資、融資、支付三種功能外最好能整合其它功能和其它商家合作提供一些日常服務，如買電影票、訂餐、訂車票，現在最好手機銀行的榜樣是手機支付寶。沒有人喜歡手機里裝一堆功能相似的軟件。在未來手機銀行的價值不像現在這樣是為了營銷，在大數據時代的背景下，手機銀行的價值更在于收集客戶的數據，可以說未來評判一家銀行實力的標準，其擁有的數據量是一個重要的考核指標。擁有龐大的數據就可以比較準確的對一個人的信用水平進行評級，而且成本遠遠低于現在。成本高，風險大是銀行現在難以進行小微金融的最主要原因，但大數據恰恰可以解決這個問題。利率市場化會慢慢壓縮銀行貸款業務的利潤而做好小微金融帶來的收益將比銀行現在的利潤還高。

　　用積累的數據一方面用來降低成本，另一方面就是預測客戶的金融需求。例如：根據某客戶歷史數據可以判斷客戶需要訂餐，但賬戶沒錢，根據客戶的數據評級，主動向顧客詢問是否需要一定的透支限額。另外一種情況就是客戶賬戶一直有盈余，利用數據對客戶的風險接受能力評級后推薦客戶購買理財產品，或直接根據顧客數據設計一款定制的理財產品。未來是沒有一類的客戶，只有一個的客戶。這是互聯帶來的最直接變革。

　　以上是現在大型商業銀行可以嘗試的一種“蘋果模式”，這種模式需要大量的資本消耗去積累數據，去設計個性化軟硬件從而提供給客戶極致貼心的服務，讓客戶進入這個“生態圈”后產生依賴。而這種模式的最大風險不是技術、資金，而是領導層的決策，因為封閉屬于小數決策，不具備眼光的管理層就可能導致“蘋果模式”失敗。

　　另外一種是相對于封閉的開放形式，正如谷歌一樣，所以我稱為“谷歌模式”。這種模式就適宜比較小的銀行采用。這是小型銀行一種借力打力，以柔制剛的方式。同樣處于大數據的時代背景下，小型的銀行也要積累數據，但小型的銀行自身的資金、人力、物力實力不足，最好的方法就是借助現有的大型社交軟件來積累，如通過微信銀行這個平臺來實現手機銀行的替代。更為直接的方式是直接購買數據。

　　在這變化迅速的互聯網時代，小型的互聯網銀行不一定處于劣勢，大象起舞可能趕不上觀眾口味的變化。小型的互聯網銀行開放形式導致多元化，以無形應有形。借助熱門的社交平臺的巨大用戶量來滲入大眾的生活中，不用自建平臺可以解決小型銀行資金、人力、物力實力不足的缺點?；蛘邘组g小銀行抱團，共同搭建一個金融平臺，數據、用戶共享。小型的銀行要生存一定要開放，允許別人進來，自己也要走出去。正如現在特斯拉所做的，以開放換取盟友，以開放換取生存。

　　這種模式的缺點也很明顯，沒有自己的平臺就容易受到所依附的平臺的影響。但開放是群體決策，所以更加的容易了解群體的需要，可以更好的定位市場。

責任編輯：王超